참고자료: 금융위원회 대출 갈아타기 서비스 안내
주택담보대출 금리가 낮아졌다는 안내를 받으면 갈아타고 싶어집니다.
하지만 금리 숫자만 보고 바꾸면 생각보다 이익이 작거나,
비용을 회수하는 데 오래 걸릴 수 있습니다.
주택담보대출 갈아타기는 ‘매달 얼마 줄어드나’와 함께 ‘바꾸는 데 드는 돈’을 비교해야 합니다.
현재 대출을 유지할 때와 새 대출로 바꿀 때의 월 상환액을 확인하고, 중도상환수수료와 기타 비용을 더합니다. 갈아타기 비용을 월 절감액으로 나누면 단순 손익분기 기간을 볼 수 있습니다.
‘금리가 0.5% 낮다’만 보면 부족합니다
금리가 내려가도 남은 대출 원금이 얼마인지, 상환 기간이 얼마나 남았는지에 따라 절약 금액이 달라집니다.
새 대출의 기간을 길게 잡으면 월 납입액은 작아 보일 수 있지만, 빚을 더 오래 갚으면서 전체 이자를 더 낼 수 있습니다.
비교할 때는 월 납입액과 남은 기간 동안 낼 이자를 따로 적어 두세요.
고정금리와 변동금리 중 무엇을 고르는지도 중요합니다.
금리가 바뀔 위험을 어떻게 볼지에 따라 선택이 달라집니다.
기준금리와 대출금리는 같은 숫자가 아니며, 개인에게 적용되는 금리도 소득·신용·담보·은행 조건에 따라 달라집니다.
현재 상환 방식은 고정금리와 변동금리 비교에서 먼저 확인해 보세요.
갈아타기 비용을 빠짐없이 적기
기존 대출을 중간에 갚을 때 중도상환수수료가 있는지 은행에 물어봅니다.
수수료는 대출 실행 시점과 계약, 상환 시점에 따라 다를 수 있습니다.
새 대출을 받을 때 발생할 수 있는 보증료·인지 관련 비용·근저당 설정이나 말소 비용 등도 금융회사에 확인합니다.
모든 대출에 같은 비용이 붙는 것은 아니니 견적서에 실제 발생 항목만 적으세요.
새 상품이 기존 대출을 전부 대환할 수 있는지도 확인해야 합니다.
대환 플랫폼이나 은행에서 조회되는 상품이 모든 차주에게 승인되는 것은 아닙니다.
담보와 대출한도, 규제, 소득 증빙, 신용 심사 결과에 따라 신청이 제한될 수 있습니다.
온라인 대환대출 인프라의 대상과 이용 조건은 금융위원회 안내와 신청 금융회사 화면에서 확인하세요.
제도 도입 때의 보도자료가 현재 내 대출의 승인이나 최저금리를 보장하는 것은 아닙니다.
금융위원회 대출 갈아타기 서비스 안내도 참고 자료로 볼 수 있습니다.
손익분기점 계산 예시
예를 들어 대출을 바꾸는 데 확인된 비용이 총 300만 원이고, 새 대출로 매달 5만 원을 아낄 수 있다고 가정해 보겠습니다.
300만 원을 5만 원으로 나누면 60개월입니다.
단순 계산으로는 5년 동안 유지해야 비용을 만회합니다.
손익분기 개월 수 = 갈아타기 때 드는 전체 비용 ÷ 매달 줄어드는 금액
이 계산은 설명을 위한 예시입니다.
실제 이자는 원금이 줄어드는 속도, 상환 방식, 금리 변동, 남은 기간에 따라 달라집니다.
새 대출의 기간을 늘려 월 납입액만 낮춘 경우라면 위 계산만으로 이익이라고 말할 수 없습니다.
은행에 현재 대출을 유지할 때와 대환할 때의 상환예정표를 각각 요청해 전체 납입액을 비교하세요.
은행에 물어볼 질문
- 현재 대출을 오늘 갚으면 중도상환수수료가 얼마인가요?
- 새 대출에 실제로 들어가는 비용을 항목별로 알려줄 수 있나요?
- 대환 후 금리 유형과 금리 변경 주기는 어떻게 되나요?
- 상환 기간과 방식이 지금 대출과 달라지나요?
- 같은 기간 기준으로 총 이자와 월 납입액은 각각 얼마인가요?
내 대출 한도와 규제 가능성도 함께 살펴야 합니다.
담보인정비율과 총부채원리금상환비율의 개념은 주택담보대출 한도 계산법에서 읽을 수 있습니다.
갈아타기 전에 현재 잔액, 남은 기간, 수수료 확인서 세 가지만 먼저 모아도 비교가 훨씬 쉬워집니다.
이 글의 계산 예시는 이해를 돕기 위한 가정입니다. 대출 가능 여부와 금리·수수료는 개인과 금융회사에 따라 다르므로 계약 전에 금융회사 안내를 확인하세요.
